Als je een nieuwe woning gaat kopen of als je huidige rentevastperiode afloopt dan moet je (weer opnieuw) kiezen voor welke periode je de rente vast wilt hebben staan. Er valt dan nog al wat te kiezen. Van variabel tot en met 30 jaar rentevast. Maar wat is nu het beste voor mij?

In de ruim 23 jaar dat ik als Financieel adviseur werkzaam ben kom ik regelmatig tegen dat klanten een rentevastperiode willen hebben van 10 jaar vast. Dan staat de rente voor 10 jaar vast en moet je dus na 10 jaar weer opnieuw een nieuwe rentevastperiode kiezen. De rente die je dan over 10 jaar moet betalen is natuurlijk afhankelijk van de rentestand op dat moment. 10 jaar klinkt blijkbaar ver weg.

Als we naar het renterisico kijken dan werkte dat de afgelopen jaren prima. De rentestand is sinds 1980 tot op heden, weliswaar schommelend, omlaag gegaan. Maar werkt dat de komende 10 jaar ook zo goed? en blijft de rente wel zo laag als nu?

Naast het renterisico kunnen er ook persoonlijke omstandigheden een rol spelen om rekening mee te houden met het vast zetten van de rente. Denk maar eens aan een kinderwens waardoor misschien één van beide minder gaat werken en door een lager gezamenlijk inkomen ook een verhoging van de rentelast moeilijker kan worden opgevangen.

Maandlast

Door de bank genomen zal een kortere rentevastperiode een lagere rente hebben dan een langere rentevastperiode. De hypotheeklasten zullen dan ook bij een kortere rentevastperiode lager zijn dan dat je bijvoorbeeld de rente vast zet voor 20 of 30 jaar. Natuurlijk wil je z’n laag mogelijke hypotheeklasten hebben maar kan je de hypotheeklasten ook dragen dat als de rente om hoog gaat? Het is dus van belang goed te kijken jaar je persoonlijke omstandigheden en daar je rentevastperiode op af te stemmen.

Er zijn een veel (persoonlijke)factoren die de keuze voor een juiste rentevastperiode bepalen. Voor het bepalen van de rentevast periode kijk ik in ieder geval altijd naar de volgende punten:

Het inkomen

Belangrijk is om te bepalen of het huidige inkomen duurzaam in stand blijft. Misschien is er een kinderwens en zal één van beide minder willen werken of zelfs willen stoppen met werken. Het is dan de vraag of met het lagere inkomen ook een renterisico kan worden genomen. Naast een lager inkomen zullen ook de kosten kunnen toenemen. Denk maar eens aan de luiers die aangesleept moeten worden en (later) de kleding en schoolkosten. De rentevast periode zou je dan kunnen laten aansluiten tot het moment dat je verwacht dat de kinderen de deur uit zullen gaan of de leeftijd hebben bereikt dat je weer zou kunnen en willen werken.

Uiteraard kan het inkomen ook een positieve impuls krijgen. Door toekomstige salarisstijgingen, door bijvoorbeeld carrière stappen, zou juist een hogere rente, ter zijner tijd, makkelijker opgevangen kunnen worden.

Vermogen, schenking of erfenis

Ook het hebben van vermogen of het verkrijgen van een schenking of erfenis zou een rol kunnen spelen bij het bepalen van de rentevastperiode. Misschien is er voldoende vermogen aanwezig om een eventuele renteverhoging voor langere tijd op te vangen of kan bij een toekomstige schenking of erfenis de hypotheek deels of geheel worden afgelost. Als er bijvoorbeeld bekend is dat er binnen 10 jaar een groot bedrag jou kant op komt, welke je zou willen gebruiken om de hypotheek (deels) af te lossen, dan is het niet perse noodzakelijk om de rente dan voor 30 jaar vast te zetten. Je zou dan de rentevast periode kunnen laten aansluiten op bijvoorbeeld het moment dat je de schenking of erfenis verwacht te ontvangen.

Rust

Naast factoren die misschien wel of niet in je leven zouden kunnen gebeuren kan het natuurlijk ook zo zijn dat, los van je life-cycle, je gewoon zekerheid wil hebben omtrent je hypotheeklasten. Hier is op zich niets op tegen. Je thuis moet als een veilige thuis basis aanvoelen en je moet zeker niet wakker liggen of je over een aantal jaren wel de hypotheeklasten zou kunnen blijven betalen. Een langere rentevastperiode is wel is waar duurder in maandlast maar geeft doorgaans meer rust en zekerheid.

Aandachtspunten rentevastperiode

Uiteraard wil je bij de Bank zitten die de laagste rente heeft. Dat geeft tenslotte de laagste maandlast. Wel adviseer ik je om ook te kijken naar de voorwaarden van de Bank. Dat kan, zeker naar de toekomst toe, een hoop geld besparen en een hoop teleurstellingen.

Verhuisregeling

Als je kiest voor een langere rentevastperiode dan raad ik je wel aan om te kijken naar een Bank die een goede verhuisregeling heeft. Natuurlijk zijn jullie nu happy met de nieuwe woning, maar hou er wel rekening mee dat je tussentijds zou kunnen verhuizen. Dan is het wel zo fijn dat als de rente is gestegen je de huidige hypotheek onder dezelfde condities zou kunnen meenemen. Anders zou je een nieuwe hypotheek moeten afsluiten tegen de dan hogere geldende rentetarieven. En dat wil je liever niet.

Boeterente

Een nadeel van een langere rentevast periode is dat als je afscheid wil nemen van je hypotheek er sprake kan zijn van boeterente. Dat kan bijvoorbeeld gebeuren als de hypotheekrente verder is gedaald en je tegen de dan lagere rentetarieven je hypotheek opnieuw zou willen afsluiten.

Mocht er sprake zijn van een toekomstige schenking of erfenis dan is het ook raadzaam om een Bank uit te kiezen waar je genoeg zou kunnen aflossen zonder boeterente. Tegenwoordig mag je bij de meeste geldverstrekkers 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen. Maar er zijn ook geldverstrekkers waar dat 100% boetevrij is, mits dit uit eigen middelen komt.

Automatisch lagere rente

Als je een nieuwe hypotheek afsluit dan spreek je een bepaald rentepercentage af. Bij sommige geldverstrekkers is dat percentage gedurende de rentevastperiode gelijk. Aan het einde van de rentevastperiode zal de Bank dan weer een nieuw rentepercentage met je afspreken tegen de dan geldende rentestand.

Ook zijn er geldverstrekkers die aan de hand van de markt- /schuldverhouding het rentepercentage automatisch aanpassen. Banken kennen naast de basisrente ook een renteopslag die wordt bepaald aan de hand van de hoogte van de hypotheek ten opzichte van de marktwaarde van de woning. De opslag is dus afhankelijk van het risico wat de Bank loopt. Dus als de Bank 100% van de marktwaarde moet financieren dan zal de renteopslag hoger zijn dan wanneer zij maar 50% van de marktwaarde hoeven te financieren. Sommige geldverstrekkers passen automatisch het rentepercentage naar beneden aan als er (extra) wordt afgelost. Het kan dus, zeker bij extra aflossingen, zeer voordelig zijn om een Bank uit te kiezen die de rente automatisch aanpast aan de markt- /schuldverhouding.